法治日报全媒体记者黄辉 通讯员陶然
徐某发现许多信用卡都有一定时间的免息期，如果将信用卡刷卡套现，再高息出借他人，便可以赚取其中的利息差。发现“商机”的徐某申请多张信用卡，刷卡套现后便按照月息2分的标准短期出借7万元给何某。然而何某因生意亏本未能按约定返还借款，相应地导致徐某未能偿还信用卡透支款项。因此，徐某其中一张信用卡的发卡行诉至法院，请求依法判令徐某返还信用卡透支款1.3万元及利息、违约金等费用。庭审中，徐某振振有词地表示她并非款项实际使用人，要求银行另行向实际使用人何某追偿，或者追加何某为共同被告。
庭审中，针对徐某追加被告的申请，法官依法释明，根据合同相对性，本案信用卡借款的双方当事人为某银行和徐某，某银行不能向与其无合同关系的何某提出合同上的请求。但徐某可另寻法律途径向实际使用人何某提起民间借贷诉讼。同时，第九次全国法院民商事审判工作会议纪要指出，民间借贷中，出借人的资金必须是自有资金。高利转贷的行为，根据民间借贷司法解释第14条第1项的规定，应当认定此类民间借贷行为无效。同时，违法所得数额达到一定金额的，还会涉嫌高利转贷罪被追究刑事责任。
知悉自己的行为属于高利转贷，通过民事途径另行起诉可能被认定无效甚至有可能被追究刑责时，徐某惊慌失措，当场瘫倒在桌子上。考虑到其违法所得数额在10万元以下，尚不构成高利转贷罪，法官对徐某进行了严厉的批评教育。徐某也认识到自己行为的错误，当场表示将加强相关法律法规的学习，不再将信贷资金挪作他用，合法合规使用贷款。最终，法院判令徐某返还某银行本金1.3万元及利息、违约金，至于徐某与何某之间的民间借贷纠纷可另行处理。
承办法官庭后表示，高利转贷是信贷资金不按银行借款合同约定的用途使用，而是转贷给他人获取利息差，不仅是一种不诚信行为，更是一种违法违规行为，扰乱信贷秩序，为法律所不允许。“高利转贷”后果有：第一、以转贷为目的，套取金融机构信贷资金高利转贷给他人，违法数额较大的，可被认定为高利转贷罪。第二、出借人存在“高利转贷”行为，未达到数额较大的，将导致借款合同无效，在此情况下借款合同中关于利息的约定亦无效。出借人仅能要求借款人返还本金，并按照银行贷款利率支付资金占用费。
